Unternehmerisches Engagement schlägt reine Zinspapiere

Die meisten Arten des Investmentsparen investieren entweder in reinrassige Aktienfonds oder in gemischte Fonds aus Aktien und einer anderen Anlageart. Dabei wird die Erfahrung der letzten Jahrzehnte genutzt, die gezeigt hat, dass die Renditen bei Investitionen in Unternehmen höher sind, als bei Staatsanleihen. Aufgrund des langen Planungshorizontes bedeutet aber eine leicht verbesserte Rendite bereits ein erhebliches Plus für Ihr Vermögen. Deshalb nehmen auch Profis die Auswahl der einzelnen Investitionen vor, der Anleger wählt aber die Kategorie aus, in der investiert werden soll. So können Sie beispielsweise einige Jahre in einen Asienfonds investieren, wenn Sie dort wirtschaftlichen Aufschwung vermuten. Dann können Sie den angesparten Betrag weiter stehen und sich vermehren lassen und für die weiteren Sparbeträge einen anderen Fonds aussuchen. In allen Fällen wird regelmäßig ein monatlicher Betrag überwiesen, der dann in die Geldanlage umgewandelt wird.

Worauf sollten Sie beim Investmentsparen achten

Beim Investmentsparen sollten Sie erst einmal auf die Renditeentwicklung der Vergangenheit achten. Liegt ein Fonds regelmäßig auf den ersten Plätzen, dann ist dieser sicher eine gute Wahl. Der zweite Punkt ist die Frage der Gebühren für Ihr Investmentsparen. Seit den Gesetzesänderungen der letzten Jahre muss Ihnen Ihr Bankberater oder Finanzvermittler genau die Höhe der Provisionen und Kosten aufschlüsseln. Dabei sehen Sie, dass es viele gute Fonds schon sehr günstig gibt. Manch andere Konstruktion (wie beispielsweise Dachfonds) fallen dann aber durch höhere Kosten auf. Hier können Sie auch gezielt eine Abwägung treffen, was Ihnen wichtiger ist: Ein hohes Risiko mit schwankender Rendite auf fernen Märkten oder die konservativere Strategie. Da es um Ihr Geld geht sollten Sie ruhig selbstbewusst fragen und sich gut vorbereiten. Ein monatlicher Sparvertrag für Investmentsparen ist aber auf alle Fälle von Vorteil, da Sie hier praktisch automatisch sparen und nicht den einen oder anderen Monat auslassen.

Tipp: www.aktuelle-hypothekenzinsen.de/baufinanzierungsrechner.php

Auslandsbanken

Doch zunächst muss man die Spreu vom Weizen trennen. Bei den Banken ist klar, dass diese eine Lizenz haben müssen und nicht beliebig anbieten können. Auch ausländische Banken müssen sich daran halten, solange sie im Inland mit inländischem Konto anbieten. Etwas anderes gilt nur für Auslandsbanken.

Da gilt es, vorsichtig zu sein. Zwar unterliegen Banken aus Euroland nicht dem deutschen, wohl aber dem europäischen Recht, und da dürfte es im Falle des Falles keine größeren Schwierigkeiten geben wie mit einer deutschen Bank. Doch gibt es auch Banken außerhalb der Eurozone, sie es beispielsweise Großbritannien, das noch zur EU gehört, sei es die Schweiz oder die USA, die nicht dazugehören. In diesem Falle ist zwar eine Kreditgewährung ebenfalls möglich. Doch sind das dann Kredite in Fremdwährung, und da muss man mit Währungsschwankungen rechnen. Da kann es gut sein, dass die vermeintlich günstige Baufinanzierung sich in das Gegenteil verkehrt.

Für die Baufinanzierung sind ausländische Banken aber meist nicht so präsent. Der Grund liegt in der Besicherung durch die Eintragung im Grundbuch. Da muss sich auch eine ausländische Bank in jedem Falle am deutschen Recht orientieren, und das kann für sie zumindest umständlich sein.

Vermittler

Einen Baufinanzierungsrechner bieten auch verschiedene Vermittler an, die die günstige Baufinanzierung anpreisen. Doch ob sie tatsächlich in die engere Wahl kommen sollten, entscheidet sich zunächst daran, ob sie für ihre Bemühungen in irgendeiner Form Geld haben wollen. Sei es als Vermittlungsprovision, sie es als Beratungshonorar – immer ist dieses eigentlich nicht gerechtfertigt, weil sie ihre Provision vom Kreditgeber erhalten. Wer da Geld verlangt, den sollte man sich zumindest sehr kritisch ansehen, bevor man etwas unterschreibt.

Tipp: www.baufinanzierung.net

Nur wer völlig unbedarft ist und sich überhaupt nicht auskennt, kann einen Berater benötigen. Doch auch in diesem Falle gibt es andere Möglichkeiten. Sei es bei einem der „kostenlosen“ Vermittler, sei es bei einer Bank, sei es über die Baufirma oder den Verkäufer einer Immobilie – alles das ist besser und kostenlos.

Aber Leistung kostet Geld. Eine Tatsache, die der aktuelle PKV-Vergleich Stiftung Warentest (Finanztest 04/2011) verdeutlicht. Die Tester haben insbesondere Billig-Tarife im Bereich der privaten Krankenversicherung unter die Lupe genommen. Und kommen zu einem niederschmetternden Urteil – am besten gar nicht erst krank werden. Denn die niedrigen Beiträge, mit denen einige der Versicherer im PKV-Bereich Neukunden anlocken, werden mit Einschnitten in den Leistungskatalog erkauft.

So müssen mitunter Abstriche bei Heilbehandlungen, Psychotherapie oder dem Zahnersatz gemacht werden. Ein weiterer Minuspunkt, der den Testern von Stiftung Warentest beim PKV-Vergleich aufgefallen ist: Wer mit einem Billig-Tarif an den Beiträgen der privaten Gesundheitsfürsorge sparen will, muss mitunter im Krankheitsfall draufzahlen – über die Selbstbeteiligung. Eine Tatsache, die sich insbesondere bei schwereren Erkrankungen rächen kann. Verbraucher, die das erleichterte Wechselrecht nutzen wollen, wird deshalb geraten, nicht nur den Beitrag im Auge zu behalten. Was zählt, ist eine Balance zwischen Beitrag und Leistung.

PKV-Vergleich Stiftung Warentest – Beitragsentwicklung beachten

Ein weiterer Punkt, auf den die Stiftung Warentest in ihrem PKV-Vergleich aufmerksam macht, betrifft die Beitragsentwicklung. Hier unterschätzen viele Verbraucher die PKV. Die Beiträge werden nicht, ähnlich der GKV, nach dem Einkommen bestimmt. Und steigen deshalb immer weiter, ohne an einer Obergrenze gedeckelt zu werden. Wie hoch die Beiträge in zehn oder 20 Jahren sind, hängt von vielen Faktoren ab. Aber Tarife, in denen vor allem junge und gesunde Versicherte mit niedrigen Beiträgen geködert werden, können zu einem späteren Zeitpunkt teuer werden.

Wer in die private Krankenversicherung wechseln will, muss auf viele Details achten. Neben einem optimalen Beitrags-/Leistungsverhältnis zählen Beitragsstabilität und eine solide Tarifstruktur. Der PKV Vergleich Stiftung Warentest enthält alles Wissenswerte und Hintergrundinfos zu wichtigen Vertragsdetails und Fallstricken in der PKV.

Aus diesem Grund ist es auch zu verstehen, dass eine Prepaidkreditkarte für alle Menschen zugänglich ist. Bei der Beantragung wird die Bonität der Kunden geprüft, die Schufa-Auskunft wird auch eingeholt, spielt aber eher eine untergeordnete Bedeutung für die Vergabe der Kreditkarten, da kein Kredit vergeben wird.

Der Kreditkarteninhaber muss dann, wenn er eine Zahlung mit der Karte vornehmen möchte, dafür sorgen, dass genügend Guthaben sich auf dieser Karte auch befindet. Das Guthaben kann im Vorfeld einfach, von einem Girokonto, welches als Referenzkonto dient, auf die Karte geladen werden. Dann, wenn das Guthaben ausreichend ist, kann die Zahlung gemacht werden, Bargeld abgehoben werden, etc. Eine Prepaidkreditkarte bietet die gleichen Leistungen an, die auch eine normale Kreditkarte den Nutzern anbieten kann. Auch von Außen lässt sich nicht unterscheiden, ob es sich um eine Guthabenkreditkarte oder um eine Normale handelt. Händler, bei denen mit der Karte gezahlt werden soll, sehen so nicht, dass es eine Prepaidkreditkarte ist, mit der gezahlt wird.

Da viele Anbieter am Markt vertreten sind, ist im Vorfeld ein Kreditkartenvergleich anzuraten. So kann jeder sich für den Anbieter auch entscheiden, der die Prepaidkreditkarte günstig anbieten kann oder diese auch mit Zusatzleistungen ausstattet. So kann neben der Kreditkarte ein Girokonto genutzt werden, oder auch lassen sich hohe Einrichtungskosten bzw. monatlich anfallende Kosten für die Nutzung sparen.

Ein weiterer Grund für eine Umschuldung kann aber ein Dispositionskredit bei der Hausbank sein, denn dieser ist oftmals deutlich teurer wie ein „normaler“ Kredit. Durch eine solche Umschuldung spart der Kreditnehmer nicht nur viel Geld, sondern das Konto befindet sich auch nicht mehr im Soll.

Quelle: http://www.online-kredit-index.de

Hier genießt man den Vorteil des Todesfallschutzes, während man sich über die guten Zinsen für seine gezahlten Beiträge freuen darf. Beim Versicherungsvergleich sollte man der garantierten Ablaufleistung die größte Aufmerksamkeit schenken. Nur daran und an der Leistung im Schadensfall lässt sich die Kapitallebensversicherung messen. Alles andere sind Hochrechnungen, auf die man später niemanden festnageln kann.

Kommt man in eine Situation, in der man Kapital bräuchte, lässt sich das Guthaben in der Lebensversicherung auf verschiedene Arten verwerten. Sie kann die Zinsen bei einem Kredit reduzieren, wenn man sie als Sicherheit mit verwenden kann. Bei der Versicherungsgesellschaft kann man auch einen Kredit auf das Guthaben in der Versicherung nehmen. Das nennt der Fachmann Policendarlehen. Auch ein Verkauf der Lebensversicherung könnte eine lukrative Sache sein, bei der man vielleicht sogar seinen Versicherungsschutz für den Todesfall erhalten kann. Allerdings müssen dann die Hinterbliebenen dem Käufer seine gezahlten Beiträge mit einem kleinen Aufpreis erstatten.

Alternativ zum Kapitalaufbau über Versicherungen sind natürlich auch andere Formen für die Schaffung eines finanziellen Polsters denkbar. Über ein Tagesgeld kann ständig verfügt werden, aber auch die Guthabenzinsen werden immer nur für einen Tag festgelegt, während sie beim Festgeld für die gesamte Laufzeit gelten. Festgeld ist aber auch schon mit Laufzeiten ab drei Monaten zu haben, so dass man sich hier auch ziemlich flexibel bleiben kann, was bei einem Sparplan oder einer Kapital bildenden Versicherung nicht der Fall wäre.

Neben der Kapitalbildung sollte man aber auch den Risikoschutz nicht übersehen. Als Kraftfahrer braucht man eine KFZ Versicherung und jeder Haushalt sollte eine Hausratversicherung und eine Privathaftpflichtversicherung haben. Auch eine Unfallversicherung ist für jeden Menschen eine gute Wahl, bei der man aber auf gute Absicherungssummen achten sollte, mit denen sich die durch eine dauerhafte Erwerbsunfähigkeit entstehende Einkommenslücke schließen lässt. Wer möchte, kann sie zusätzlich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombinieren, die aber möglichst keine so genannte Verweisungsklausel enthalten sollte, auf Grund derer die Leistung versagt werden kann, wenn man sich weigert, in einen artfremden Beruf zu wechseln. Last but not least ist der Rechtsschutz eine gute Sache, bei dem man den Beitrag durch eine vertraglich vereinbarte Selbstbeteiligung niedrig halten kann.

Der Dispokredit ist in Deutschland ein sehr beliebtes Instrument um kurzfristige Liquiditätsengpässe zu überbrücken. In der heutigen Konsumgesellschaft kommt es schnell dazu, dass die monatlichen Gehaltseingänge nicht mehr ausreichen, um den Bedarf an Konsumgütern zu decken. Besonders, wenn kurzfristige Anschaffungen anstehen, die außerhalb der finanziellen Möglichkeiten liegen, wird auf die Möglichkeit des Dispokredits zurückgegriffen. Anders als bei anderen Krediten muss dafür nicht extra ein Kreditantrag gestellt werden, sondern der Kunde kann jederzeit über den festgelegten Kreditrahmen verfügen. Zusätzlich muss auch nur die Summe als Kredit aufgenommen werden, die gerade benötigt wird. Das heißt, wenn der Dispokredit in Anspruch genommen wird, muss dieser nicht komplett ausgereizt werden, sondern dies kann auch nur in Teilen der Fall sein. Dies stellt auch den großen Vorteil des Dispokredits zu normalen Krediten dar.

Dispokredite zeichnen sich durch eine sehr hohe Flexibilität und Einfachheit aus. Da er jederzeit verfügbar ist, entfallen die Beantragung und das Warten auf die Zusage für den Kredit. Allerdings erkauft sich der Bankkunde diese hohe Flexibilität mit, im Vergleich zu normalen Ratenkrediten, extrem hohen Zinssätzen. Die Zinssätze für einen Dispokredit liegen mindestens im zweistelligen Prozentbereich und können auch mal an die 20 % heranreichen. Normale Ratenkredite weisen dagegen zumeist einen mittleren einstelligen Zinssatz auf. Anders als Ratenkredite müssen Dispokredite auch nicht in regelmäßigen monatlichen Raten über eine festgelegte Laufzeit zurückbezahlt werden. Der Kontoinhaber ist bei der Rückzahlung des Dispokredits sehr frei und kann selbst entscheiden, in welchem Zeitraum er den Dispokredit abbezahlt. Allerdings sollte man sich darüber im Klaren sein, dass mit der Länge der Rückzahlungsdauer auch die Kosten für den Kredit, aufgrund des hohen Zinssatzes, enorm ansteigen.

Dispokredite sollte lediglich also kurzfristige Überbrückung für wenige Tage oder Wochen dienen, um einen Liquiditätsengpass zu überbrücken. Wenn der Kontoinhaber über einen längeren Zeitraum nicht in der Lage ist, seinen Dispo auszugleichen, sollte er in jedem Fall darüber nachdenken, seinen Dispokredit mit einem normalen Ratenkredit auszugleichen. Dazu lohnt sich die Aufnahme eines Kleinkredits als Ratenkredit. Zwar muss man auch bei der Beantragung eines kleinen Ratenkredits zunächst auf die Zusage von der Bank warten und hat somit mehr aufwand, als bei der Verwendung des Dispokredits, allerdings kann man durch die wesentlich günstigeren Zinssätze, auf die Dauer, sehr viel Geld sparen. Natürlich stellt die festgeregelte monatliche Abzahlung des Ratenkredits eine zusätzliche Belastung dar. Diese Belastung lässt sich aber mit einer längeren Kreditlaufzeit sehr weit minimieren. Am Ende der Rückzahlung ist man dann frei von den Schulden.
Dispokredite sollten also nur für kurzfristige finanzielle Engpässe in Anspruch genommen werden. Wenn der Bankkunde weiß, dass er den Dispo über eine längere Zeit nicht ausgleichen kann, ist dazu zu raten, lieber einen normalen Ratenkredit aufzunehmen, um den Dispokredit abzulösen. Dadurch lässt sich eine Menge Geld sparen.

Quelle: kreditaktuell.com

In geschlossene Fonds können Sie über die eigene Hausbank, einen Finanzdienstleister oder Fondsdiscounter investieren. Bei einigen Fondsdiscountern werden (fast) alle geschlossenen Fonds mit 100 % Agio-Rabatt angeboten. Zudem ist das Angebot oft deutlich größer als bei Banken oder Finanzdienstleitern.

Um diese Preisvorteile anbieten zu können, gibt es bei Fondsdiscountern üblicherweise keine Beratung. Daher muss der Anleger selbst den „richtigen“ geschlossenen Fonds finden. Hilfe bieten dafür das Internet und Fachzeitschriften.

Auf diesem Weg lässt sich die Nettorendite von geschlossenen Fonds im Vergleich zum Kauf bei der eigenen Hausbank oder bei Finanzdienstleistern deutlich verbessern.

Die Höhe der Beiträge für die gesetzliche Unfallversicherung ergibt sich aus dem Einkommen des Arbeitsnehmers sowie der Gefahrensituation des Betriebes, wobei er keinen Einfluss auf den Versicherungsumfang nehmen kann. Allerdings ist jeder Arbeitnehmer, und auch Kinder, Schüler und Stundenten in Kindergärten und Schulen, versichert. Der Versicherungsschutz bezieht sich jedoch nur auf die Unfälle, die sich während der Arbeitszeit oder des Aufenthaltes in der Schule oder dem Kindergarten und im Zusammenhang mit der beruflichen Tätigkeit ereignen. Daneben sind auch die sogenannten Wegeunfälle abgesichert, also Unfälle, die der Versicherte auf dem Weg zu oder von der Arbeitsstätte erleidet. In aller Regel ist der Geltungsbereich der gesetzlichen Unfallversicherung auf Deutschland beschränkt.

Die private Unfallversicherung schützt den Versicherungsnehmer im Gegensatz dazu rund um die Uhr, weltweit und unabhängig davon, wo und wie sich der Unfall ereignete. Die Höhe der Versicherungsleistungen in der privaten Unfallversicherungen ergibt sich aus dem Versicherungsvertrag, was bedeutet, der Versicherungsnehmer kann den von ihm gewünschten und benötigten Versicherungsschutz auf seine individuellen Bedürfnisse abstimmen. Die Versicherungsleistungen der gesetzlichen Krankenversicherung stehen in Relation zum Lohn oder Gehalt des Versicherungsnehmers. Wichtig zu wissen ist, dass für selbstständig Tätige, Hausfrauen, Personen ohne Beschäftigung sowie bei Unfällen in der Freizeit oder auf Reisen grundsätzlich kein Anspruch auf Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung besteht.

Das ist ein Problem für alle diejenigen, die nicht monatlich ihr geregeltes Gehalt aufs Konto überwiesen bekommen, sondern versuchen, selbst zurecht zu kommen. Mit Hilfe von Krediten könnten viele Selbständige Investitionen tätigen und damit ihre Geschäfte ausbauen, weiterentwickeln oder in manchen Fällen sogar retten. Ohne Kredite für Selbstständige wird die Wirtschaft gelähmt. Oft vergisst man, dass die Deutsche Wirtschaft zum großen Teil aus kleinen und mittelständischen Unternehmen besteht. Deutschland braucht den Mittelstand und Deutschland braucht auch Existenzgründer und Selbständige.

In solch schwierigen Zeiten, wie wir sie momentan haben, stellt die Kreditvergabe von Mensch zu Mensch eine sinnvolle Alternative zu Bankkrediten dar. Das heißt: Nicht eine Bank gewährt einem Selbständigen einen Kredit, sondern der Selbständige leiht sich Geld für sein Vorhaben von einer Privatperson. Social Lending oder auch Peer-to-Peer-Kredit nennt sich diese Form der Finanzierung. Oft sind die diejenigen, die ihr Kapital anderen zur Verfügung stellen, ebenfalls selbständig und wissen um die Probleme bescheid, mit denen Selbständige zu kämpfen haben. Über Online-Kreditmarktplätze können sich Menschen so gegenseitig unterstützen. Genau in die Kreditprojekte, die den Anleger interessieren und an die er selbst glaubt, kann er investieren. Man spricht hier auch von einer sozialen Rendite. Der private Kreditgeber leiht sein Geld aber nicht nur aus Nächstenliebe. Er erwirtschaftet dadurch in der Regel eine sehr viel höhere Rendite als bei vergleichbaren Geldanlageformen.

Der Kredit für Selbständige muss also nicht zwangsläufig von einer Bank vergeben werden. Experten sehen in Peer-to-Peer-Krediten ein großes Zukunftspotential. Privatkredite sind stark am wachsen und werden bald so normal sein wie Online Banking.

Bevor man sich dazu entschließt einen Kredit zu beantragen sollte man entweder selbst eine ausführliche und intensive Recherche durchführen oder sich von einem kompetenten Finanzberater beraten lassen. Im Internet finden sich hierzu ebenfalls eine Menge online Kreditrechner, welche jedoch auch mit bedacht verwendet werden sollten. Unseriös wirkende Seiten sollten daher besser gemieden werden und auch sollte nicht das erste Rechnerergebnis gleich auf die Goldwage gelegt werden.